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您可以向您的一个孩子提供一笔无息贷款吗?

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您想购买房地产,但没有足够的资金。在去银行机构之前,您是否考虑过向家人寻求帮助?家庭贷款可以让您通过个人之间的贷款来获得融资,并最终购买所需的房产。当然,为了使操作顺利进行,还需要满足某些条件。以下是您需要了解的有关家庭贷款的信息。

  • 家庭贷款是家庭内部借入的一笔资金。
  • 它受《民法典》管辖,但条件相当灵活。
  • 借款人和贷款人自己决定还款条件、利息金额或家庭贷款期限。
  • 金额超过 5,000 欧元的家庭贷款必须向税务机关申报。
  • 不切实际的还款条件可能会导致家庭贷款被重新归类为家庭赠款,从而需要缴纳赠与税。

借款人必须在其年度所得税申报表(表格编号 2062,“贷款合同申报表”)中申报超过 5,000 欧元的贷款。此外,强烈建议在居住地税务机关的登记部门对贷款合同进行登记。它可以在发生争议时(如贷款人去世时)证明合同的日期和存在,费用:125欧元。

家庭贷款:它包括什么?

家庭贷款允许您向家人借一笔钱。这可能是他们的直系亲属(父母、兄弟或姐妹)或他们的远亲(表兄弟、叔叔或祖父母)。借款人无需通过银行机构来获取所需资金。

此类贷款不受法律严格监管。因此,它的形式和条件(期限、还款、利息等)都更加灵活。借款人和贷款人就贷款条件友好地达成一致。家庭信用的基础是信任。银行贷款就是合同。但是,在考虑家庭贷款之前,您应该了解某些税收要求。

什么情况下可以申请家庭贷款?

家庭贷款可以在不同的情况下进行。然而,主要有两种情况。

第一种可能性是使用家庭贷款来积累个人捐款。该解决方案可以实现多个目标。如:

  • 获得银行融资。事实上,银行组织通常要求最低缴款额相当于借款金额的百分之十。它旨在支付额外费用(公证费、申请费、抵押贷款创建费用)。
  • 减少住房贷款金额。您的贡献越大,借贷的必要性就越少。这使您有机会缩短贷款期限或降低每月还款额。此外,它还可以让您降低信贷的总体成本。家庭贷款通常是免费的或低息的。

例如,当父母帮助孩子获得他们的第一个主要住所时,就会出现这种情况。

为个人项目提供资金

可能需要家庭贷款的第二种情况是实现个人项目。有很多种可能性:

  • 创业;
  • 婚姻;
  • 一次大的旅行;
  • 房屋翻新;
  • 重返学业;
  • 购买车辆;
  • 为新生儿的到来做好准备;

你家里的人很了解你。因此,他们往往更愿意借钱给你。再次强调,家庭贷款的主要驱动力是你们之间的信任。

办理家庭贷款时要注意的事项!

家庭贷款通常是一种无私的支持姿态。因此,这是一种积极的行为。但是,您必须意识到此类操作的危险性。事实上,如果出现还款问题,贷款人或借款人可能会发现自己陷入困境。在冒险之前评估风险很重要。

有时,最好从银行组织获取传统贷款,以便从此类业务的监管中受益。您也可以等待收集必要的储蓄。为了帮助您确定您的需求,咨询房地产贷款经纪人很有趣。

家庭贷款:有息还是无息?

家庭贷款有两种类型:无息贷款和有息贷款。

在带息家庭贷款中,借款人必须偿还本金以及与借钱亲属的报酬相对应的额外金额。它最接近从银行借款。此类贷款的第一个优点是它往往可以提供低于银行机构的利率。借款人受益于更好的借款条件。不过,这一操作会像银行贷款一样增加其负债率。

无息家庭贷款更有优势。您只需偿还本金,因为利率为零。您提供贷款的家庭成员并不打算从交易中获利。然而,所获得的金额可能会被银行组织视为收入。

家庭贷款有哪些规则?

家庭贷款须遵守一定数量的规则,其中一些规则载于《民法典》。 

最大金额

低于5000欧元的家庭贷款没有规定。超过 5,000 欧元的家庭贷款必须向税务机关申报。必须填写题为“贷款合同声明”的 CERFA 表格 2062。该文件必须明确:

  • 向借款人交付资金的日期;
  • 借入资本;
  • 贷款偿还条件。

CERFA 允许登记家庭贷款。该服务需付费(125 欧元)。

5,000 欧元的总和意味着:

  • 一笔全额贷款或;
  • 同年完成的几笔家庭贷款总金额等于或大于 5,000 欧元。

未申报或遗漏某些信息可能会被处以 150 欧元的罚款。

起草贷款合同

超过 5,000 欧元,税务部门要求提供贷款存在的书面证明。但是,建议减记任何家庭贷款,无论金额多少。

这是同一家庭成员之间确认债务合同的示例。

我,以下签字人(借款人的姓氏和名字),出生于(出生日期)并居住(详细地址),承认我是(数字和字母贷款金额)总和的债务人(债权人的姓氏和名字)、出生日期(出生日期)和居民(详细地址)。

借入资金已于今日汇出(付款方式、支票、转账、现金等)。

我明确承诺在(次数)且不晚于(报销期限)偿还这笔款项。

该贷款无息或每年有利息(注明利率)。

我的继承人将对本承诺项下的偿付承担连带责任。

我承认我欠 (文字和数字金额) 的总和。

签名

签订合同

家庭贷款合同可以通过两种方式签订。

  • 私人签名下的签名。它发生在合同双方之间。它可以随时随地发生。
  • 经过公证的签名。合同是在公证人面前签署的。它具有更强大的价值,因为它是不可能争议的。您需要计划支付与该真实契约相关的公证费。它们相当于贷款金额的一定百分比、增值税和 75 欧元的注册费。在这种情况下,贷款合同由官方保管75年。

偿还家庭贷款

还款条件由家庭贷款双方自由设定。可以提供不同的报销方式;

  • 一段时间后一次性还款;
  • 每月定期付款。

还可以根据事件的发生来确定还款的开始时间:

  • 银行贷款偿还结束;
  • 房地产销售;
  • 希望另一位家庭成员从贷方获得家庭贷款。

家庭贷款:继承时会发生什么?

家庭贷款金额仍然是贷方的财产。因此,贷款并入遗产中。否则,这将是一项带有特别税收的捐赠。

如果贷款人去世,借款人必须继续偿还欠继承人的剩余资本。如果借款人是继承人之一,则尚未偿还的金额将计入他的遗产份额。如果他所欠的金额超过了他所继承的遗产,他就必须向其他继承人偿还他不拥有的部分。

如果继承人拒绝继承,则借款人与家庭贷款相关的债务不会转移到继承中。

家庭贷款和家庭礼物之间只有一步之遥

一些家庭贷款可以重新归类为家庭礼物。当还款无限期推迟或贷款人必须每 100 年还款时,就会出现这种情况。这就是变相捐赠,因为借款人在有生之年很可能无法还款。在这种情况下,需要缴纳赠与税。贷款人年龄超过 70 岁的家庭贷款面临着被税务机关重新分类的严重风险。

提醒:家庭捐赠如果不超过一定数额,可以免税。因此,每 15 年可以为每个孩子免税转移 100,000 欧元。此减免适用于每位家长。

家庭贷款和税收:您需要了解的内容

如果家庭贷款有利息,则需要向税务部门申报。申报是针对债务收入。其所得税税率为30%或单一统一税率。

我可以在不申报的情况下向我的孩子转账 10,000 欧元吗?

任何超过 5,000 欧元的贷款或家庭捐赠都必须向税务机关申报。

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